Pentru aceeași mașină și același proprietar, ofertele RCA pot avea valori foarte diferite. Situația nu indică automat o eroare de calcul. Fiecare asigurător folosește propriul model de evaluare a riscului și stabilește cât de probabil este ca un anumit profil să producă daune, precum și ce costuri ar putea genera acestea.
Polița oferă aceeași protecție obligatorie stabilită prin lege, însă prețul nu este unic la nivelul pieței. Asigurătorii pot utiliza criterii de risc, coeficienți de ajustare și propriile date statistice atunci când stabilesc prima. Din acest motiv, compararea ofertelor rămâne singura metodă prin care poți vedea tarifele disponibile pentru situația ta.
Fiecare asigurător își evaluează diferit riscul
Calculul de risc auto pornește de la probabilitatea producerii unui accident și de la valoarea estimată a despăgubirilor. Companiile analizează propriul portofoliu și istoricul daunelor plătite pentru diferite categorii de clienți și vehicule.
Un asigurător poate constata că șoferii dintr-o anumită categorie de vârstă au produs mai multe daune în portofoliul său. Altă companie poate avea rezultate mai bune pentru aceeași categorie și poate oferi un tarif mai redus.
Diferențele apar și deoarece fiecare societate are alt număr de clienți, altă distribuție geografică și o experiență diferită în gestionarea daunelor. Un profil considerat atractiv de o companie poate fi tarifat mai prudent de alta.
Ce date pot influența oferta RCA?
Asigurătorii solicită informații despre proprietar, utilizator și vehicul pentru a calcula riscul. Legea permite companiilor să ceară datele necesare potrivit propriilor criterii de tarifare și le obligă să verifice informațiile de identificare și caracteristicile tehnice ale mașinii.
Printre datele care pot conta se află:
- vârsta proprietarului, în cazul persoanelor fizice;
- domiciliul sau sediul social;
- tipul proprietarului, persoană fizică ori juridică;
- categoria vehiculului;
- puterea motorului;
- masa maximă autorizată;
- modul de utilizare;
- istoricul de daune;
- clasa Bonus-Malus.
Ponderea fiecărui criteriu poate varia. O companie poate acorda o importanță mai mare puterii motorului, în timp ce alta poate diferenția mai mult tarifele după localitate sau tipul proprietarului.
De ce contează istoricul daunelor?
Sistemul Bonus-Malus ajustează prima în funcție de istoricul de daunalitate. Un proprietar care nu a produs accidente despăgubite poate beneficia de o clasă de bonus, iar unul asociat unor daune poate ajunge într-o clasă de malus.
Clasa se aplică însă unui tarif de bază stabilit de fiecare asigurător. Două companii pot porni de la sume diferite, apoi pot aplica același coeficient Bonus-Malus. Rezultatul final va rămâne diferit.
De exemplu, dacă un asigurător calculează un tarif de bază de 1.600 de lei, iar altul pornește de la 2.000 de lei, aceeași reducere de 50% conduce la oferte de 800, respectiv 1.000 de lei. Clasa Bonus-Malus este identică, însă baza de calcul diferă.
Tariful de referință nu este un preț obligatoriu
Tarifele de referință publicate periodic au rol statistic. Acestea nu reprezintă prețuri impuse asigurătorilor și nici sume pe care trebuie să le primească automat orice client.
ASF precizează că tarifele de referință sunt orientative și nu reflectă în mod obligatoriu ofertele practicate în piață. Fiecare companie își stabilește prețurile pe baza propriilor calcule actuariale, a cheltuielilor și a experienței de daună.
Prin urmare, o ofertă mai mare decât tariful de referință nu este automat incorectă. Nici una mai mică nu trebuie privită ca o anomalie. Valoarea de referință oferă un reper general pentru o categorie, în timp ce oferta comercială este calculată individual.
Costurile companiei pot modifica tariful
Prețul RCA trebuie să acopere despăgubirile estimate, dar și costurile necesare administrării contractelor și dosarelor de daună. Fiecare asigurător are propria structură de cheltuieli.
Pot conta costurile de distribuție, administrarea polițelor, rețeaua de constatare, sistemele informatice și cheltuielile legate de soluționarea daunelor. Contează și nivelul rezervelor constituite pentru accidentele care s-au produs, dar nu au fost încă plătite integral.
O companie aflată într-o etapă de extindere poate practica temporar tarife mai competitive pentru anumite segmente. Alta poate limita atragerea clienților dintr-o categorie în care a înregistrat multe daune, folosind prețuri mai ridicate.
Perioada și opțiunile pot crea diferențe aparent mari
O comparare corectă trebuie făcută pentru aceeași perioadă de asigurare. O ofertă pe șase luni va avea o valoare totală mai mică decât una pe 12 luni, fără să fie neapărat mai ieftină raportat la fiecare lună.
Verifică și decontarea directă. Unele rezultate afișează doar polița standard, iar altele pot include costul acestei clauze. Diferența nu provine în acest caz exclusiv din tariful RCA, ci și din serviciul suplimentar.
Data de început, categoria proprietarului și utilizarea declarată trebuie să fie identice în toate simulările. Schimbarea unui singur câmp poate modifica oferta și poate face comparația irelevantă.
O poliță mai ieftină oferă o acoperire mai mică?
Limitele și riscurile de bază acoperite prin RCA sunt stabilite prin lege. Un tarif mai redus nu înseamnă că asigurătorul poate elimina despăgubirile obligatorii prevăzute pentru persoanele prejudiciate.
Diferențele pot apărea în experiența practică: metodele de notificare a daunei, posibilitatea constatării online, comunicarea, accesul la centre de constatare și procedurile interne.
Din acest motiv, prețul trebuie analizat împreună cu identitatea asigurătorului și opțiunile oferite. Cea mai mică sumă poate fi alegerea potrivită, dar decizia ar trebui luată după ce verifici perioada, datele și serviciile incluse.
Cum compari corect asigurările?
Folosește aceleași informații despre proprietar și vehicul pentru toate ofertele. Într-un instrument RCAon pentru compararea asigurărilor RCA, verifică dacă rezultatele se referă la aceeași durată și la aceleași opțiuni.
Controlează prețul final, clasa Bonus-Malus, data de început și existența decontării directe. Analizează apoi asigurătorii și procedurile lor de gestionare a daunelor.
Tarifele RCA diferite sunt rezultatul unor modele de risc, costuri și strategii comerciale distincte. Mașina rămâne aceeași, însă fiecare companie estimează în alt mod probabilitatea și costul unei viitoare daune. Compararea ofertelor calculate în același moment îți arată care asigurător propune condițiile potrivite pentru profilul tău.
